Задать вопрос
Статьи

СИСТЕМА ОБЯЗАТЕЛЬНОГО И ДОБРОВОЛЬНОГО СТРАХОВАНИЯ В ГЕРМАНИИ

24.12.2023
Акашева Т.В.
МГТУ им. Г.И. Носова, г. Магнитогорск
Жаркова А.Д.
Самарский государственный медицинский университет, г. Самара


СИСТЕМА ОБЯЗАТЕЛЬНОГО И ДОБРОВОЛЬНОГО СТРАХОВАНИЯ В ГЕРМАНИИ

Аннотация. Статья посвящена описанию особенностей системы медицинского страхования в Германии и сравнению предоставляемых услуг застрахованным лицам по договорам обязательного и добровольного страхования. Данные проанализированы на основе информации, находящейся в открытом доступе на сайте Министерства здравоохранения ФРГ и данных интервьюирования респондента об условиях и объеме медицинских услуг по полисам страхования в Германии.
Ключевые слова:система страхования, страховое законодательство, обязательное страхование, добровольное страхование, страховой полис, Германия.

Медицинская страховая система Германии считается одной из лучших в мире. Для всех людей, проживающих в Германии, существует обязательное медицинское страхование. Медицинская страховка в Германии – это не только гарантия лечения в случае необходимости, но и ощутимая нагрузка на личный бюджет каждого жителя страны. Около 87% населения, то есть около 70 миллионов человек, охвачено государственным медицинским страхованием (GKV-gesetzliche Krankenversicherung– зд. и далее перевод авторов). Кроме этого, существует другой вид медицинского страхования – частное, добровольное (PKV-private Krankenversicherung) [2].
Систему государственного медицинского страхования в Германии ввел еще в 19 веке Отто фон Бисмарк, первый канцлер объединенной Германии. Во времена правления Бисмарка в Германской империи 15 июня 1883 года был принят закон, направленный, в первую очередь, на фабричных работников. Этот закон стал основой немецкого социального страхования, в которое сегодня входят также пенсионное страхование, страхование от безработицы, страхование по уходу и от несчастных случаев [1].
Все лица, застрахованные по закону (GKV), имеют одинаковое право на медицинское обслуживание, независимо от размера ежемесячного страхового взноса [3]. Система устроена по «принципу солидарности» (Solidaritätsprinzip), т.е. люди с более высоким доходом платят больше, чем с более низким доходом, здоровые платят столько же, сколько и больные. Таким образом, все застрахованные совместно несут личный риск потери заработка и расходы на медицинское обслуживание в случае болезни.Размер страхового взноса одинаков для всех государственных страховых компаний. Он составляет 14,6% от валового дохода, но только до определенного уровня заработной платы, называемого пределом начисления взносов. Из 14,6% работодатели и застрахованные платят по 7,3% каждый [5]. Кроме того, любая медицинская страховая компания может взимать дополнительные взносы со своих застрахованных лиц, если членских взносов и других средств недостаточно для покрытия расходов. Все работающие граждане Германии, чей годовой доход не превышает определенной суммы (лимит обязательного страхования) имеют обязательное медицинское страхование в соответствии с законом.Кроме того, законодательно закреплено право на государственную медицинскую страховку для людей свободных профессий – художников,фрилансеров любой сферы, а также для определенных социальных групп – студентов, безработных и пенсионеров. Супруги и дети застрахованных работников имеют бесплатное совместное страхование в рамках обязательного медицинского страхования, если у них нет дохода или они имеют низкий доход.Подробная информация о предельном доходе и возрастных ограничениях для детей представлена в конкретном договоре о медицинском страховании.
Каждый гражданин Германии может выбирать, в какой государственной медицинской страховой компании он хочет оформить страховку. По сути, все медицинские страховые компании предлагают один и тот же всеобъемлющий каталог обязательных медицинских нормативных услуг. Однако некоторые медицинские страховые компании покрывают дополнительные расходы, например, на прививки в поездках или участие в специальных программах занятий спортом и физическими упражнениями [4]. Другие предлагают выплаты взносов или так называемые бонусные программы, например, если вы посещаете профилактический курс или проходите рекомендованные прививки. Любые услуги, предоставляемые компанией, которые вы не обязаны выполнять по закону, называются «статуcными услугами» (Satzungsleistungen). При выборе страховой компании стоит обратить внимание на размер взимаемых дополнительных взносов, так как здесь может быть существенная разница [4].Так,людям с хроническими заболеваниями и инвалидам очень важно знать, с какими поставщиками медицинских услуг их медицинская страховая компания заключила контракты на оказание медицинской помощи по их заболеванию. Выбор страховой компании, как правило, остается за гражданином, он вправе сменить ее, уведомив ее за два месяца. После перехода к новому страхователю, необходимо оставаться с ним не менее 18 месяцев и потом поменять снова.Однако, если страховая компания увеличивает взносы в течение 18 месяцев, то можно досрочно расторгнуть договор, соблюдая двухмесячный период уведомления [5].
Рассмотрим, какие услуги покрывает страховка, а какие должен оплачивать застрахованный. В обязательный каталог медицинских услуг входит лечение у врача общей практики, специалиста или психотерапевта в больнице и, при определенных условиях, также в реабилитационных учреждениях. Эти так называемые нормативные услуги также включают профилактические и скрининговые обследования, необходимые прививки (кроме прививок в поездках), а также медицинское обслуживание во время беременности и родов [Там же].
К данному перечню относятся лекарства, отпускаемые по рецепту, за некоторыми исключениями. Кроме того, медицинские страховые компании оплачивают так называемые лечебные процедуры, например,физиотерапевтические, логопедические, а также медицинские средства, такие как протезы или слуховые аппараты, если они имеют медицинское обоснование и прописаны медицинским работником. В перечень услуг входят вспомогательные средства, за которые законом предусмотрена доплата. Она может составлять от пяти до десяти евро, в зависимости от цены. Дети и подростки в возрасте до 18 лет освобождаются от доплаты. Стандартные услуги также включают стоматологические осмотры и лечение у стоматолога, пародонтолога и ортодонта.На протезирование государственные медицинские страховые компании выплачивают установленную субсидию, по согласованному со стоматологом плану лечения и смете. Данные документы подаются страховщику,исходя из которых, медицинская страховая компания решает, какие расходы она покроет. После этого застрахованный оценивает, какую долю ему придется нести самостоятельно. Государственная медицинская страховка не покрывает особые пожелания на размещение в одноместной палате в больнице, выбор конкретного специалиста и специальные стоматологические процедуры – это застрахованный оплачивает самостоятельно или приобретает дополнительную частную страховку.
За исключением дополнительных платежей, все услуги, включенные в перечень обязательного медицинского страхования, рассчитываются поставщики медицинских услуг напрямую с медицинской страховой компанией, что означает, что застрахованному не нужно беспокоиться об оплате [3].
Как мы уже упомянули выше, кроме обязательного медицинского страхования в Германии существует система частного медицинского страхования (PKV). Около 11% человек, живущих в Германии, являются потребителями услуг частного медицинского страхования. Чтобы иметь возможность застраховаться в частном порядке, необходимо выполнить определенные требования. Например, доход должен превышать определенный предел в течение года. Этот лимит регулярно корректируется, и на 2018 год он составлял 59 400 евро брутто в год [5]. Самозанятые люди также могут иметь частную медицинскую страховку. Те, кто не хочет этого делать, могут добровольно застраховаться в установленном законом порядке. Размер страховых взносов в частное страхование зависит не от дохода, а от возраста, состояния здоровья и желаемых пособий. Такие услуги могут включать, например, лечение у главного врача или выбранного специалиста, отдельные палаты в больнице и специальные медицинские, стоматологические или натуропатические процедуры. Объем запрашиваемых услуг определяется в индивидуальном договоре страхования.
В большинстве случаев люди с уже существующими заболеваниями платят больше, чем здоровые, а пожилые застрахованные платят больше, чем молодые. Кроме того, с возрастом взносы могут значительно возрасти. В данном виде страхования принцип «совместного страхования» не работает, за членов семьи необходимо платить дополнительные взносы. Расходы на обследования, лечение и лекарства, как правило, сначала приходится оплачивать самостоятельно. Затем полученный счет направляется в страховую компанию для возмещения расходов. Все частные медицинские страховые компании предлагают единый базовый тариф,который не может превышать максимальную ставку обязательного медицинского страхования.
Далее мы хотели бы привести данные исследования профессора Кельнского университета Й. Пимперца (Jochen Pimpertz) о росте расходов медицинского страхования. Эти данные находятся в открытом доступе (рис.1).
Как следует из приведенных на графике данных, расходы на одного застрахованного в системе обязательного медицинского страхования (GKV) в последние годы выросли значительно больше, чем доходы от взносов.Однако, как известно, обязательное медицинское страхование (GKV) предназначено для оплаты всех необходимых с медицинской точки зрения услуг. В соответствии с этим требованием, по мнению Пимперца, ограничения не могут быть обоснованы ни с юридической, ни с политической точки зрения. Поэтому политики, занимающиеся социальной сферой, ищут новые источники финансирования GKV для распределения финансовой нагрузки. Далее исследователь пишет, что с момента объединения Германии средние расходы GKV на одного застрахованного выросли более чем на 140 процентов, в то время как доходы от уплаты взносов выросли всего на 85 процентов. Так, например, В 2017 году расходы на обязательное медицинское страхование составили 7,0 процента ВВП Германии. В 1991 году этот показатель составлял всего 5,9 процента. Этот разрыв удалось преодолеть только потому, что за тот же период ставка взносов выросла с 12,3 до 15,7 процента. И это несмотря на то, что в настоящее время для финансирования используются корпоративные пенсии. Кроме того, государство поддерживает GKV с помощью налоговых субсидий в размере 14,5 миллиардов евро в год. Далее, исследователь описывает связь падения доходов GKV с демографическими изменениями – по мере того, как поколения с высокой рождаемостью постепенно выходят на пенсию, доля застрахованных лиц со сравнительно низким доходом, подлежащим уплате взносов, увеличивается. Тем не менее, даже если политика здравоохранения, в свою очередь, будет зависеть от доходов от ВВП, это не повлияет на непропорционально большой рост расходов. Это, кстати, относится и к страхованию граждан: с его помощью финансовое бремя будет просто распределяться по-другому; но это не решит проблем с недостаточными стимулами, равно как и не решит демографические проблемы. Поэтому необходимы средства и пути, которые обеспечивают более эффективное обслуживание застрахованных лиц. Например, дифференциация взносов для тарифов с бесплатным выбором врача и без него. Кроме того, ведение дел по-прежнему является чуждым понятием в системе здравоохранения Германии, так же как межсекторальные цепочки оказания медицинской помощи являются исключениями, а не правилом. Кроме того, в экономии средств могут помочь цифровые технологии. Таким образом, пути преодоления разрыва между расходами и доходами – поиск новых источников финансирования государственного медицинского страхования (GKV) и более эффективное ведение бизнеса всех задействованных организаций, от страховых компаний до лечебных учреждений – например, с помощью много секторальных цепочек поставок и большей цифровой поддержки.
Далее в практической части своей статьи мы представим результаты интервьюирования респондента, гражданки РФ, проживающей в данный момент в Германии. Нами был определен круг вопросов: как оформить страховку в Германии,    вид страхования, как искать компанию, как выглядит процедура выплат, размер страхового взноса, довольны ли вы сотрудничеством со своей страховой компанией, планируете ли вы поменять вид страхования или страховую компанию, если да, то почему. Интервью проводилось в смешанном формате, в письменном виде через социальные сети и в виде голосовых сообщений в мессенджерах. Проанализировав ответы респондента, мы пришли к следующим выводам.Наш респондент за свой достаточно небольшой период пребывания в Германии заключил три полиса медстраховки на разных условиях. В настоящее время респондент с сентября 2022 г. официально трудоустроен учителем русского языка в государственной школе. Вид страхования GV – обязательное страхование. По информации работодатель предлагает самостоятельно найти страховую компанию, заключить с ней договор. Затем застрахованное лицо передает все данные по страховке, зарплате в государственную организацию, которая занимается координированием и расчетами. В случае с нашим интервьюируемым – это LBV (Landesamt für Besoldung und Versorgung Baden-Württenberg). Эта служба, в каждой земле своя, занимается расчетами соотношения зарплаты официально устроенного лица и страхового взноса. Страховой взнос нашего респондента составляет 177 евро, он вычитается из зарплаты, столько же платит работодатель.
Далее из общения с респондентом можно сделать вывод, что организаций, имеющих право заключать договоры на обязательное страхование, много, выбранная в нашем случае АОК довольна популярна. Выбор был сделан по рекомендации знакомых и коллег-учителей, которые заверили, что компания ориентирована на клиента, всегда идет навстречу застрахованному – никогда не отказывает клиентам в выплатах, оперативно реагируют на запросы. Предварительно, перед заключением договора, наш интервьюированный изучил сайт АОК, познакомился с условиями страхования и перечнем услуг, входящих в обязательное страхование.
Кроме данной информации по GV, респондент рассказал о своем опыте добровольного медицинского страхования (PKV) в период между его пребыванием в Германии в качестве стипендиата по программе PAD (Педагогическая служба обмена) и официальным трудоустройством. Так как до начала учебного года он проработал в Германии всего один месяц, потом месяц пробыл в России, такая страховка могла обойтись ему в800 евро.Но в Германии существует оговорка, в случае, если ты можешь доказать, что у тебя нет доходов за этот месяц, страховка стоит 100 евро. Во столько она и обошлась респонденту, поскольку школа не оплачивала нерабочий месяц август.
Совсем по-другому выглядит опыт страхования в Германии во время работы интервьюированного в качестве ассистента учителя русского языка по программе PAD. Он был застрахован в конкретной страховой компании Вюрсбург АГ по рекомендации PAD. Для стипендиата этой программы медицинская страховка была абсолютно бесплатная. Респонденту необходимо было прислать свои данные в организацию, после чего он получил готовую оформленную страховку в формате PDF. Данная страховка охватывала только острые заболевания, т. е. нельзя было возместить лечение хронических заболеваний, например сахарный диабет. Так, за счет медицинской страховки, интервьюированный дважды лечил зубы с острой болью, покупал лекарства во время острого респираторного заболевания, причем в последнем случае была возмещена стоимость лекарств сверх назначения врача, т.к. они соответствовали диагнозу. Процедура взаимодействия со страховой компанией выглядела так: сначала застрахованный оплачивал счета за визит к врачу или лекарства, отправлял счета в страховую компанию, которая впоследствии переводила деньги на его личный счет. Далее респондент отметил, что в будущем рассмотрит вариант с добровольным медицинским страхованием, т.к. данный вид страхования предоставляет больший перечень медицинских услуг. Но на изучение всей системы медицинского страхования требуется время и понимание своей перспективы в профессиональном плане. В целом, респондент отметил, что система очень прозрачна, понятна и справедлива.
Итак, рассмотрев законодательную базу о системе обязательного и частного медицинского страхования, мы пришли к выводу, что система медицинского страхования в Германии очень развита и имеет давнюю историю. Немцы с рождения знают, что должны быть застрахованы, так как лечение очень дорогое. Система прозрачна, информация о страховых компаниях и всех условиях о предоставляемых услугах доступна. В последние годы немецкое правительство принимает множество законов, которые увеличивают расходы из бюджета на страховую систему, но, в то же время, делают ее более удобной и выгодной для граждан. Например, одним из последних направлений развития немецкой страховой системы является цифровизация системы здравоохранения, что позволит сократить время приема и сделает обмен информацией о ходе лечения более удобным.

Библиографический список
1. Акашева Т.В., Жаркова А.Д. Особенности медицинского страхования в Германии // Актуальные проблемы современной науки, техники и образования: Тез.докл.81-й междунар. науч.-техн. конф. Магнитогорск: Изд-во Магнитогорск.гос. техн. ун-та, 2023. С. 78.
2. Медведева Э. Как устроено немецкое медицинское страхование// Deutsch Online. [Электронный ресурс] URL: http://www.de-online.ru/krankenversicherung
2.Bundesministerium für Gesundheit (BMG). Migration und Gesundheit. 2018.[Электронный ресурс] URL: http://https://www.bundesgesundheitsministerium.de/themen/internationale-gesundheitspolitik/migration-und-integration.html
3.Bundesministerium für Gesundheit (BMG). Ratgeber Krankenversicherung. 08.2017.[Электронныйресурс] URL: http://https://www.bundesgesundheitsministerium.de/gkv.html
4. Bundesministerium für Gesundheit (BMG). Schaubild "Das Gesundheitssystem" - der Staat setzt den Rahmen. 08.2015. [Электронный ресурс] URL:http:// https://www.bundesgesundheitsministerium.de/fileadmin/Dateien/3_Download
5.Busse R, Blümel M, Ognyanova D. Das deutsche Gesundheitssystem: Akteure, Daten, Analysen. Berlin: Medizinisch Wissenschaftliche Verlagsgesellschaft; 2013.
Задать вопрос

Заполните данную форму и мы свяжемся с вами в ближайшее время, или позвоните нам по одному из указанных ниже номеров телефона:

+7(3519) 34-89-42, +7 (982) 110-86-56

Имя*
Почта*
Комментарий
Нажимая на кнопку «Отправить», я соглашаюсьс политикой персональных данных.
Расскажите друзьям!

Вы планируете прочесть или уже прочли статью? Поделитесь увлекательным опытом с Вашими друзьями и близкими.

Спасибо

Ваша заявка успешно отправлена.